Система скоринга: быстрая ипотека

Когда рынок растет, и цены на жилье меняются каждый день, неповоротливость банка, который может принимать решение о выдаче ипотечного кредита в течение нескольких недель, может свести на «нет» все усилия заемщика. В такой ситуации на помощь может придти скоринговая система, которая позволит банку «оценить» потенциального заемщика всего за час.

Новости недвижимости, 10 апреля - Time News. Скоринговая система впервые появилась на Западе – она была применена в области ботаники. Ученый Фишер классифицировал таким образом растения, разделив их на «хорошие» и «плохие», а в 1941 году аналитик Дэвид Дюран применил эту систему к типологизации кредитов. Во время Второй мировой войны скоринговые системы позволили решать вопросы выдачи кредитов в условиях дефицита аналитиков. Однако широкое распространение система скоринга получила только тогда, когда появились кредитные карты.

Скоринговые системы мгновенно принимают решение о выдаче кредита, учитывая самые разнообразные параметры – возраст, пол, образование, семейное положение, опыт работы. Система выставляет баллы по каждому параметру, баллы суммируются и эта сумма влияет на итоговое решение. Систем анализирует, какие характеристики присущи надежным заемщикам, а какие могут повлиять на то, что возврат кредита будет задержан. Естественно, при анализе учитывается и общая сумма кредита, которую желает получить заемщик.

Даже если минимальная и максимальная сумма кредита не ограничивается банком, есть существенная разница в условиях выдачи кредита на приобретение автомобиля, где срок возврата небольшой, и кредитом на приобретение жилья, где сумма возвращается в течение не одного десятка лет. В случае с ипотекой намного более важным становится возраст заемщика и его возможность быстро найти новую работу в случае потери старой – здесь учитывается и опыт работы, и уровень образования.

Многие скоринговые программы изначально относят к «группе риска» профессии журналиста и юриста. Есть и половые предпочтения – женщине получить кредит будет сложнее, чем мужчине. В то же время, одинокая женщина с ребенком, хорошим образованием и опытом работы получит высокие баллы, поскольку она будет считаться не только надежным, но и хорошо мотивированным заемщиком.

Как же скоринговая программа видит «идеального клиента»? Портрет идеального клиента нарисовать просто невозможно, поскольку скоринговые системы учитывают более пятидесяти характеристик. Случается и так, что по финансовым и психологическим характеристикам потенциальный заемщик полностью соответствует требованиям банка, однако ряд других характеристик можно повлиять на то, что его в итоге отнесут к неблагополучным заемщикам. Потенциальному заемщику может показаться, что получить нужные баллы по скоринговой системе достаточно сложно, однако не все так страшно – в условиях жесткой конкуренции большое количество отказов банкам просто не выгодно.

Просчитать идеальные параметры заочно невозможно, ведь у каждого банка есть свои определенные требования к заемщикам. Набор требований зависит от многих факторов – места проживания заемщика, российского или западного происхождения скоринговой системы, кредитных историй, которые уже проанализировала система. Так, большое количество детей в столичной семье может оказаться препятствием для получения кредита, тогда как в регионах многодетность скорее будет свидетельствовать о хорошем достатке заемщика. Также и уровень дохода – та зарплата, что будет достаточной в регионах, для столицы может оказаться слишком низкой.

В настоящее время преимуществом пользуются банки, скориниговые системы которых разрабатывались с учетом анализа собственных клиентских групп. Скоринговые системы, которые разрабатывались с учетом отечественных реалий, намного более лояльны к клиенту, чем системы, полностью построенные по западному образцу. Вместе с тем, западные системы имеют очевидные преимущества, поскольку данная методика была введена и опробована на Западе уже много лет назад.

Как и любой тест, скоринговую систему можно обмануть. Поскольку получить нужный балл по скоринговой системе не так-то просто, многие ипотечные брокеры могут помочь клиенту «правильно» заполнить анкету. Однако, как утверждают служащие банков, уже разработаны методы, позволяющие выявить явное или неявное мошенничество.

Людям, которые не имеют доступ к конкретной скоринговой системе, достаточно сложно определить сочетание характеристик, которые будут оценены по высшему баллу. Даже если во всех характеристиках указать максимальные значения, система может отказать заемщику в выдаче кредита, отнеся его к не целевому сегменту. Случается, что операционисты на точке продажи знают о характеристиках, которые получают высший балл, и заведомо указывают нужные значения. Однако уже разработаны дополнительные методы контроля, которые позволяют предотвратить и выявить мошенничество.

Эксперты уверены, что в ближайшее время скоринговые системы получат большое распространение, несмотря на то, что их внедрение и использование пока достаточно дорого. Сферы применения скоринговых систем не ограничены – они могут применяться не только в банковской, но и в страховой сфере, использоваться в формировании статистических данных и т.д.