Волк в овечьей шкуре: кредитные карты – стоит ли брать?

В России резко вырос спрос на кредитные карты: по данным Национального бюро кредитных историй в этом августе зафиксирован рекорд с начала 2021 года – банки оформили 1,35 млн карт. Совокупный лимит по картам увеличился на 26,9%, до 99,97 млрд руб.

Однако, все финансовые эксперты в один голос говорят о том, что кредитная карта – далеко не самое лучшее решение. Почему? Мы спросили Евгения Кудряшова, финансового и инвестиционного эксперта, генерального директора международной социально-венчурной экосистемы Sky World Community.

Многие люди отказываются разбираться и создавать себе капитал, называя всегда одни и те же причины: сложно, нужно вкладывать много денег и, самая частая причина, «нужно сначала закрыть кредит».

Если аргумент «сложно» еще более-менее понятен, так как вам действительно нужно приложить определенные усилия, чтобы разобраться в принципах и способах инвестирования, то оставшиеся две причины – чистой воды отговорки. Во-первых, инвестировать можно от 500-1000 рублей, а это посильная сумма даже для школьника. Во-вторых, если у вас есть средства на погашение кредита, значит, вы можете откладывать деньги, вопрос лишь в вашем мышлении.

Наличие кредитной карты, как и потребительского кредита – это история о жизни «в долг» и финансовой безграмотности. Мы не затрагиваем ипотеку и бизнес-кредиты, а говорим именно о тех вариантах, когда люди берут кредит для отпуска, покупки какой-то вещи или «просто на жизнь». И если обычный потребительский кредит – не самая приятная, но более легко устраняемая проблема, то кредитные карты – это зыбучие пески. И чем скорее вы из них выберетесь, тем скорее ваша жизнь наладится.

Нет «волшебной таблетки», которая моментально решит за вас все кредитные проблемы. Но есть 2 шага, выполняя которые вы действительно сможете быстрее избавиться от кредитной карты, и начать создавать себе финансовый капитал.

Но для начала давайте разберем, в чем же опасность кредитных карт?

Дело в том, что правильно пользоваться кредитными картами, а правильно – это не переплачивая проценты и максимально используя все бонусы, которые дает карта, - могут меньше 10% держателей таких карт. Сценарий стандартного владельца кредитки прост: он открывает карту, депозит которой равен от одной до трех его месячных зарплат (при хорошей кредитной истории). Использует все деньги из депозита. И, чтобы не переплачивать проценты, а на кредитных картах они в разы выше, чем при стандартном кредите, ему нужно положить всю месячную зарплату обратно на кредитку. Соответственно, он остается без денег, и снова начинает использовать карту. Получается замкнутый круг. При этом банк еще может увеличивать ему депозит, и тогда обычной заработной платы уже не будет хватать для полного погашения, а значит, проценты так или иначе начинают капать.

Если мы не уложились в льготный период, то при внесении ежемесячного платежа, у нас только 10-20% уходят на погашение основного долга, вся остальная сумма – это погашение процентов. Например, если ваш минимальный взнос 5000, то только 2000 уйдут на погашение основного долга. И при этом, с вероятностью в 90%, вы рано или поздно вновь начнете использовать доступный депозит, заново начиная этот круг.

Как же закрыть кредитную карту?

Шаг первый

Начните откладывать прямо сейчас. Да, с имеющимся ежемесячным платежом, вы все равно должны начать откладывать деньги. Это – формирование новой привычки и создание подушки безопасности. Чтобы в следующий раз, когда вам срочно понадобится какая-то сумма, у вас не было соблазна взять кредит или открыть кредитную карту.

Кто-то говорит, что откладывать нужно 10%. Откладывайте столько, сколько можете. Это могут быть 300 рублей каждую неделю или 100 рублей каждый день. Сумма сейчас не так важна, важно – начать.

Шаг второй. Вариант первый

Вернемся к нашему примеру. Ваш минимальный платеж 5000 рублей. Вы их внесли, 3000 ушли на проценты, в счет погашения основного долга – 2000. И вот после внесения этого минимального платежа вы идете в банк и просите уменьшить ваш депозит на эти две тысячи. То есть, если раньше вам по кредитке было доступно 50 000, то вы уменьшаете до 48 000. Это делается для того, чтобы у вас не было доступных денег на кредитной карте, и вы снова не начали ее использовать.

Да, это достаточно муторно, но поверьте, только так вы сможете выйти из «крысиных бегов».

Шаг второй. Вариант второй

Так как по кредитным картам процент намного выше, попробуйте попросить у банка рефинансирование. То есть, переведите кредитную карту в обычный кредит. Или же возьмите кредит на сумму долга по кредитке в другом банке, погасите кредитку и сразу ее закройте. Последний пункт очень важен, так как если она будет открыта, вы все равно вернетесь к пользованию ею.

Для чего это делать?

Во-первых, вы будете платить меньшие проценты.

Во-вторых, у вас фиксированный минимальный платеж, в отличие от кредитной карты, платеж по которой каждый месяц различается. Плюс, если будет возможность вносить больше минимального платежа, вы сможете через заявление в банке попросить уменьшение ежемесячного платежа, тем самым уменьшая свою долговую нагрузку.

И в-третьих, вы не сможете снова начать использовать эти деньги, как если бы у вас на руках оставалась карта с доступным депозитом.

Шаг второй. Вариант третий

Попросить помощи у друзей. Этот вариант подходит далеко не всем, так как не каждый, во-первых, способен и хочет сказать друзьям, что имеет проблемы с кредитными картами. А во-вторых, не у каждого есть друзья, которые смогут помочь необходимой суммой. Но так или иначе, этот вариант тоже существует.

Объясните другу ситуацию, напишите ему расписку, и даже если он даст вам необходимую на погашение и закрытие кредитки сумму под процент, этот процент точно будет ниже, чем по кредиту в банке, и тем более ниже процента по самой кредитной карте.

Самое важное во всех вариантах – не забывать о первом шаге. В любой ситуации, чтобы ни происходило, не забывайте откладывать хотя бы минимальную сумму. Это поможет вам развить дисциплину, копить ваш капитал и преумножать его например, разобравшись в.инвестициях.м