Как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке на 5 лет

Перед оформлением ипотечного кредита заёмщику необходимо заранее определить, какую финансовую нагрузку создадут ежемесячные выплаты для его бюджета. Ведь на покупку жилья берут крупную сумму, а вернуть её нужно с процентами.

С помощью ипотечного калькулятора

Подать на ипотеку онлайн-заявку стоит, если:

• можно выбирать из нескольких программ кредитования;
• банк предлагает выгодные проценты без скрытых комиссий;
• ежемесячные платежи составят не больше 40–50% от дохода заёмщика.

При этих условиях у клиента есть все шансы получить нужную сумму, купить жильё, которое нравится, и погасить долг вовремя без чрезмерной экономии на остальных потребностях.

Особенно важно просчитать расходы заранее, если ипотеку оформляют на небольшой срок. В Альфа-Банке ипотека на 5 лет предлагается на разных условиях: с господдержкой, по семейной, дальневосточной программам, для сотрудников ИТ-компаний, на новую и вторичную недвижимость. Для расчётов на ипотечном калькуляторе нужно указать один из вариантов. В следующей строке, перемещая красный кружок, устанавливают цену квартиры или дома. Ниже тем же способом обозначают размер первоначального взноса. На последней строке выбирают срок кредитования — пять лет.

Когда основные параметры определены, в правой части ипотечного калькулятора появляются сумма кредита, процентная ставка и ежемесячный платёж в рублях. Чтобы уменьшить выплату в каждом месяце, но сохранить пятилетний срок погашения, нужно увеличить первоначальный взнос. Или можно выбрать более дешёвое жильё, то есть запросить у банка меньшую сумму. В Альфа-Банке на покупку недвижимости берут от 600 тысяч до 50 млн ₽. Сумма зависит от платёжеспособности заёмщика и выбранной ипотечной программы.

С помощью формулы

В Альфа-Банке приняты аннуитетные платежи, то есть величина ежемесячной выплаты остаётся неизменной на всё время договора. Поэтому рассчитать этот показатель можно по формуле:

СК × КА,

где СК — сумма кредита, КА — коэффициент аннуитета.

Для вычисления второго показателя тоже применяют формулу:

МПС × (1 + МПС)ПМ ÷ ((1 + МПС)ПМ − 1),

где МПС — процентная ставка за месяц (годовую делят на 100 и на 12), ПМ — количество месяцев до завершения срока кредитования.

Ирина решила купить квартиру за 5 млн ₽ по программе с господдержкой. У неё есть 1,7 млн ₽ на стартовый взнос, то есть сумма кредита составит около 3,3 млн ₽ на пять лет. Считаем коэффициент аннуитета с ежемесячным процентом в 0,0067 (8% ÷ 100 ÷ 12):

0,0067 × (1 + 0,0067)60 ÷ ((1 + 0,0067)60 − 1) = 0,0067 × 1,49 ÷ 0,49 = 0,02.

Умножаем его на сумму кредита — 3,3 млн ₽. Получается, в месяц Ирина должна платить чуть больше 67 тысяч ₽.

Даже при аннуитетных платежах вычисления сложные, но сейчас в них нет необходимости благодаря ипотечному калькулятору.

Стоит ли брать ипотеку на короткий срок

Минимальный период выплаты — три года, максимальный — 30 лет. Клиентам хочется вернуть деньги быстрее, чтобы переплата была меньше. Но при пятилетнем сроке кредитования ежемесячные платежи достаточно крупные. Его стоит выбирать при трёх условиях:

• небольшая сумма ипотеки;
• льготные проценты;
• возможность внести крупный стартовый взнос.

Иногда выгоднее оформить кредит на более длительное время, а потом, если появятся дополнительные деньги, погасить его досрочно. В Альфа-Банке это не требует дополнительных расходов.

В итоге условия выбирает заёмщик. Если он является зарплатным клиентом, покупает жильё у партнёра банка, то условия будут более выгодными.